【理財案例】

　　畢先生35歲（suì），是一家廣告（gào）公（gōng）司的市場總監（jiān），年薪30萬（wàn）元；太太是（shì）一家房地產公司的普通員工，年收入（rù）9萬元左右。女兒（ér）3歲。畢先生家庭現有90多萬元的存款，以及一（yī）套價值250萬的房產。此外他們有做一些投資，其買有（yǒu）股票，現在（zài）市值20萬元左右（yòu），目前屬於小賺。開支（zhī）方麵，家庭開銷每月1.1萬，其中還（hái）房貸5000多（duō），其他（tā）開銷6000左右。畢先生打算做一些家（jiā）庭理財（cái）規劃（huá），因此谘詢了（le）國內知名財富管理機構嘉（jiā）豐瑞德的理財師（shī），了（le）解情況。

　　【理財分析】

　　嘉豐瑞德理財師分析（xī）認為，畢先生家庭的收入條件算是不錯的，每年有39萬（30萬+9萬=39萬（wàn））的收入。另外財（cái）務狀況也不錯，除了（le）每月償還（hái）5000多的房貸以外，沒有其他大的負債。而且家庭也還有一定的積蓄，也正好用來做投資規劃。

　　【理財建議】

　　對此，嘉豐瑞德（dé）理財師（shī）建議畢先生不妨（fáng）從以（yǐ）下幾個方麵做好家庭的理財，具體如下：

　　1. 降低銀行儲蓄類資產（chǎn）的比例

　　目前來（lái）看，畢先生（shēng）家庭（tíng）資（zī）金的利用還不夠充分，銀（yín）行存（cún）款的占可流動資產的比例仍較高（gāo），達81%（90萬/(90萬+20萬)）。嘉豐瑞德理（lǐ）財師認為，在現階段銀行的利率水平極低，活期是0.35%，一年期定存也僅2.25%，單（dān）單放置於銀（yín）行能（néng）拿定期（qī）或活期的收益是很太劃算的。建議部分分配出來用於投資，其（qí）餘維持6個月左右的家庭開支即可（kě）。

　　2、大額可轉讓存（cún）單

　　對於儲蓄用於投資，目前國家（jiā）新出台了“存款”的政策，對於超過30萬的個人存（cún）款，可通過大額可轉讓（ràng）存單的形式來存儲，獲得（dé）不受利率上（shàng）浮（fú）限製的更高的銀行利息收益。

　　盡管其收益一般不高過銀行貨幣型理財產品4.5%-5.5%的（de）收（shōu）益，不過也還是高於現今的定期儲蓄的收益，而且其還可方便的進（jìn）行轉讓，流動性較好。嘉（jiā）豐（fēng）瑞德理財師認為，如果（guǒ）有必要保留銀（yín）行一（yī）定數額（é）的定期存款的話，這（zhè）類大額可轉讓存單比較（jiào）適合替代利息較低（dī）的定期（qī）存款。

　　3、穩（wěn）健型的家庭理財（cái）

　　家庭（tíng）理財，應以穩健為主，讓財富保值增值。如畢先生，也可進（jìn）行收益較保本（běn）的類型的理財（cái），以短（duǎn）期的嘉豐瑞德穩利（lì）精選基金為例，其投資3個月或6個月，收益率分（fèn）別是（shì）8%和9%。跟其他的投資種類（lèi）不同，其有結構配比的優勢，分為優先級和劣後級，普通（tōng）投資者如果選擇優先級的話，可享受劣後方提供的投（tóu）資（zī）安全墊保（bǎo）障。這對於投資者來說，投資（zī）更為安全和可靠，是收（shōu）益比較穩（wěn）定，收益率也較（jiào）高的穩健型理財。對於家庭來說，置的比例可維持在可投資資金的40%-60%左（zuǒ）右，較為適宜。

　　4、適當的做（zuò）進（jìn）取型投資

　　畢先生家（jiā）庭已有部分的股票投資，如果再想作一些進取型的投資，進入股市（shì）的話，建議再參與的資金（jīn）不要超過10萬。且配置的品種應以股（gǔ）市大盤龍頭股為主，創業板的高價股（gǔ）、漲幅過大的股票，建議還是暫時避開，以免發生（shēng）較大的調整風險，使自己遭遇大的損失。股市在（zài）現金段已經進入了5000點左右的高位，不再適合2000點、3000點時期那種較大比（bǐ）例的配置（zhì），故適（shì）當參（cān）與即可。

　　5、加強一些家庭生活理財

　　對於畢先生家庭也建（jiàn）議同時（shí）加強一些家（jiā）庭的理財，比如對（duì）零散閑置的資金（jīn）的（de）管理。平時不大用的，可放置（zhì）在（zài）餘（yú）額寶，享受4%左右（yòu）的“活期”收益。另外對於家庭的開銷，最好在家庭的（de）開銷上，做好預算和規（guī）劃，理性消費和節約。而對於孩子未來的教育，則可酌情（qíng）配置一（yī）些教育類的少兒保險，一年投幾千元，積少成多，在孩子上學（xué）後時也能做個教育投資的補（bǔ）充。
 

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